信用卡业务多个关键指标下滑，其中交易规模缩水明显。
对于商业银行零售业务而言，前些年支撑其跨越式增长的居民财富快速增长的基本性因素逐渐瓦解。如今面对零售业务收益率全面下行，同时零售业务资产质量有下降趋势，下一步零售业务该如何发展？
随着年内LPR第三次下调，叠加此前“降息潮”的影响，住房商贷利率再次下降，“破3进2”成为普遍现象。与此同时，公积金贷款利率仍然“按兵不动”，保持在2.85%，部分地区商贷利率突破住房公积金利率下限，“倒挂”现象引发广泛关注。
业内人士表示，未来公积金贷款利率或进一步下调，同时不排除被商贷追平的可能。
郑州商贷利率步入“3.0”时代
10月21日，央行公布新一期贷款市场报价利率(LPR)，其中，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%，堪称有史以来最大幅度的降息。经过年内三次调整，5年期以上LPR由年初的4.2%降至3.6%。
在此背景下，商贷利率跟随LPR全面下调。
据中国新闻周刊，除北京、上海、深圳以及部分二线城市外，很多城市的首套房贷利率步入“2字头”。东莞、苏州首套商贷利率调整后已低至2.7%。此外，南京、青岛、杭州和长沙等地，首套商贷利率最低值均为2.9%。
“之前新发放房贷利率是3.25%(3.85%-60BP)，21号之后郑州地区的首套房和二套房的房贷利率都是执行LPR-60BP，也就是3%。”郑州银行某个贷经理告诉记者。
对于商贷利率是否会进一步下调，突破2字头?多家银行个贷经理回复：短期内利率不会再调整，但后续是否还有下调空间，要等总行文件通知。
“当前不少银行存款利率已经进入‘1’时代，给了银行进一步降低房贷利率的空间”，中国新媒体联盟房地产首席评论员奚春山认为，着眼于促进房地产市场止跌回稳，提振经济增长动能，未来LPR报价可能还有一定下调空间。
公积金利率有望进一步下调
随着房贷利率的下调，商贷、公积金利率“倒挂”的现象也日趋明显。
据21世纪经济报道，广州某行根据客户资质情况，首套房贷利率最低可以做到LPR-100BP，低至2.6%，比2.85%的公积金贷款利率还少25个基点。该行为目前已被叫停，广州多家银行接到要求称，房贷商贷利率不得低于公积金贷款利率。
“这种‘倒挂’是在刺激经济的过程中伴随力度加大出现的一个小插曲，不是长期现象。”奚春山表示，公积金利率根据市场走势下调已经成为大势所趋。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉同样表示，低成本，低利率原本是公积金的核心优势，当与商贷持平时，竞争优势则大大被削弱，预计后续公积金利率还将会继续调降。
对于公积金利率是否能一直低于商贷利率，奚春山则认为，不排除公积金利率被商贷追平的可能。“公积金作为一项兜底性质的住房保障制度设计，是为了让中低收入群体买得起房。当前仍有许多中低收入人群只能走商贷，在此背景下，两者持平更加有利于公平。”同时，奚春山指出，在提振经济的大背景下，利率持平也有助于求职者减轻体制内滤镜，扩大职业选择范围。
易居研究院副院长严跃进此前接受媒体采访时建议，在公积金使用机制方面，应该督促建立灵活的调整机制、优化审批流程、加强协调作用炒股怎样加十倍杠杆，来更好发挥其惠民初衷。
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